En del af grunden til, at jeg først fik min forsikring licens, var at som en business konsulent med fokus på forandringsledelse, næsten hver virksomhedsejer, CFO og HR direktør, at jeg talte til spurgte mig, hvad jeg kunne gøre ved de stigende udgifter til deres sygehjælp. Indtil for nylig med hensyn til deres store medicinske planomkostninger stiger til tocifrede priser hvert år, der var lidt jeg kunne anbefale bortset fra bide i det sure æble og at acceptere, at det ville være en smertefuld proces med micro fornyet gennemgang af planen koster næsten hver år. Mange beslutningstagere tvinges til at flytte omkostninger til deres ansatte eller gøre væk med visse fordele helt. Heldigvis, nu er der endelig en fornuftig måde at reducere omkostningerne (og skatter, ved måde), give arbejdstagerne flere valgmuligheder, større sikkerhed og tro det eller ej, holde dem fra stormen slottet med River og lommelygter, når du spørger dem til at bidrage mere ud af deres egne lommer. Disse planer er rammende kaldes “Forbruger drevet sundhedsplaner” (eller CDHPs), fordi forsikringstageren gør så mange valg omkring deres sundhed pensionsordninger som deres arbejdsgiver.
To centrale elementer i CDHPs har fået en masse presse. Først er Health Savings Account (HSA), som skal bruges sammen med andet, en høj selvrisiko sundhed planer (Produktionsselskabet). Uden at gå i detaljer om restriktionerne, er hele ideen, at ved at tilmelde dig i en større medicinske sygeforsikring plan med en betydeligt højere selvrisiko ($1000 eller mere), selskabet (og/eller medarbejderen) kan dramatisk reducere præmiesum. Derudover ved at erstatte fleksible udgifter konti (FSAs kræver deltagerne til at bruge skat gratis penge bidraget årets plan eller miste det) med HSAs (der tillader deltagerne til at akkumulere penge på deres konto skat gratis men pengene ruller over fra år til år) i sidste ende, beløb, selvrisikoen er dækket med skattefri dollars.
Den eneste ulempe at denne plan er at FSAs gøre det valgte beløb tilgængeligt på dag ét af planen, mens HSAs tillader kun den mængde, der er blevet finansieret hidtil til rådighed. Med andre ord, for de fleste folk, det første år af en sådan en plan sætter dem i risiko for betydelig ud af lommen bekostning relateret til fradragsberettiget.
Den måde at undgå denne risiko er at gennemføre en tredje vigtig del af planen, supplerende ydelser. Oftest via en ny eller eksisterende Cafeteria (afsnit 125) plan.
Af flere grunde, bør supplerende ydelser være det første skridt i Produktionsselskabet/HSA planer. Første er, at de indfører ansatte medarbejder finansieret, 100% frivillig planer så medarbejdere kommer til at føle sig godt tilpas med at bidrage til deres egne finansielle sikkerhed. For det andet er, at supplerende planer omfatte selvrisikoen og co-betaler, så medarbejderne er klar over, at ved at deltage, de reducerer deres egne ud af lommen bekostning skulle det utænkelige ske. For det tredje, de lærer værdien af før skat dollars. Og sidste, flere valgmuligheder egner sig til bedre uddannelse i bare, hvad disse valg er. Med andre ord, tager medarbejderne mere interesse i at lære hvordan deres overordnede plan passer sammen og hvad det bedste valg er for deres familie.
Når supplerende planer introduceres først, medarbejdere føle sig styrket af det faktum, at virksomheden giver dem muligheder for bedre at beskytte deres familie uden at ændre noget andet. Derefter fremsaettes Produktionsselskabet/HSA overgangen til sidst, vil langt færre ansatte føle som om de får den korte ende af staven.
Så hvad gør en god supplerende plan?
Mens mange af planerne, der har samme fordele og struktur, varierer udbyderne meget i hvordan de virker og hvad de rent faktisk levere i forhold til kundeservice. Medarbejderne har tillid til dig at vælge høj kvalitet fordel for udbydere, der giver dem finansiel stabilitet og kontrol, når de har brug for det mest. Som flere og flere spillere ind i spillet, vil hvert forsikringsselskab udråber deres respektive udmærkelser. Bare Vær opmærksom på at mange små, uprøvede operationer skjule under sløret af en velkendt mærke. I nogle tilfælde er forsikring konglomerater simpelthen en tilknytning af uafhængige datterselskaber, som er anskaffet for en bestemt strategisk formål; i dette tilfælde, at indtaste frivilligt fordele markedet. Som Troldmanden fra Oz, kan du finde, at et moderselskab finansielle og marketing statistik give et misvisende billede af størrelsen og mulighederne i den afdeling, der faktisk gør produktdesign, afsætningsgaranti, og servicering.
Ingen kan lide overraskelser. Især, i forbindelse med finansielle sikkerhed. Og den sidste genstand nogen ønsker at høre fra en medarbejder, der har hævder spørgsmål og tænkte de underskrev til en politik med BIG Insurance Company (hvis smart markedsføring reps kapret gazillions i finansiel støtte og års erfaring), er, at de nu har fundet at politik de regner med at beskytte deres familie var virkelig garanteret af den nationale United røg og spejle Insurance Company i Hoboken, NJ., hvilket gjorde strengt ejendom og nødslagtede forsikring indtil sidste år. Så være opmærksom på manden bag forhænget.
Hvis du stille de rigtige spørgsmål af potentielle udbydere, vil du gøre din virksomhed og dine medarbejdere en stor tjeneste ved at vælge den bedste leverandør til deres behov.
Her er nogle forslag:
Der virkelig afsætningsgaranti politikken og hvor længe har de gør det?
Erfaring har sin styrke, og i den garanterede vedvarende (supplerende) marked, størrelse betyder faktisk noget. Hvad er virksomhedens historie og track record? Du ønsker en virksomhed, der har dybde til at håndtere eventuelle negative udvælgelse, og en track record af tilfredse kunder på tværs af brancher.
Hvad er de finansielle stående i virksomheden?
Uanset om du bruger A.M bedste, Moody’s, Fitch, Standard og Poors eller nogle andre ratingsystem, Sørg for at du vælge et af de højeste rangerede selskaber. Der er flere. A er bedre end B + er bedre end-, og så videre.
Hvordan er virksomheden anerkendt?
Udmærkelser og industriens markedsandel er nogle indikatorer, men hvad du virkelig søger er langsigtede tilfredshed af klienter. Langsigtede relationer med virksomheder som din egen er gode indikatorer. Endnu vigtigere, hvad er den faktiske driftsenhed, der giver den afsætningsgaranti klassificeret som? Et liv forsikringsselskab? En ejendom og ulykke virksomhed, eller et selskab ansvar?
Og hvad er dens enkelte ratings?
Er frivillig fordele den forsikringsselskab topprioritet?
Er supplerende/frivillig planer selskabets eneste fokus eller er de et sidelys betød at være et middel til at åbne en dør til andre relationer? Hvilken procent gør forsikring tilbydes udgør af moderselskabets samlede præmie base? Som du kan have en masse at gøre med om du ønsker at lægge alle dine æg i én kurv… eller ej.
Er repræsentation nationale?
Har en fysisk tilstedeværelse i alle 50 stater eller bare en 800#, der går til et centralt kontor? Har de dedikeret agenter i din geografiske lokalitet eller er det en løst bundet, tilknytning af mellemmænd spottet på tværs af kortet? For virksomheder med en eller to lokale filialer er dette ikke et problem. Dog, selv for virksomheder med mange placeringer i en enkelt stat, hvor konsekvent meddelelsen er overbragt og hvor godt dine medarbejdere serviceres afhænger af hvor godt selskabets repræsentanter er uddannet på tværs af geografi. Hvad er dybde og kvalitet af backup?
Hvor ofte satserne gå? Og hvad er de omstændigheder, der forårsager renteforhøjelser?
Nogle virksomheder sikrer satser for forsikringstagerne for en periode (normalt to eller tre år). Gøre nogle due diligence, hvor ofte og hvor højt priserne stige over tid. Kræve en skriftlig historie. Tidligere praksis er en god prædiktor for fremtidige tendenser. Brancheførende har aldrig rejst sine priser for eksisterende forsikringstagere, men er stadig en af de bedst sælgende forsikring bestande. Det mening ikke at få en fantastisk lav pris, hvis i kun et par år bliver det en høj.
Hvordan kompliceret er den afsætningsgaranti?
Hvor langt tilbage er den afsætningsgaranti gå for kritisk sygdom planer? Er nogen offentliggørelse dokumenter kræves uden for programmet? Hvor mange spørgsmål under en typisk tilmelding og hvad kræver de oplysninger på præ-eksisterende forhold? Hvad du leder efter er som lille afsætningsgaranti som muligt. Garanteret spørgsmålet er ualmindelige, medmindre gruppen er meget stort, og i mange tilfælde ikke tilgængelige på alle fra selv de bedste selskaber. Forstå hvad parametrene er for “knock-out” spørgsmål. Kontroller, at de synes rimelig.
Hvor strenge er virksomhedens definition af handicap?
I nogle forsikringer definition af handicap, skal forsikret være helt ude af stand til at udføre hver opgave af hans/hendes job, samt andre specifikke krav. Andre virksomheder er mere liberale i deres definition af “samlede handicap” før ydelser udbetales, ofte kræver at sikret kun være afskåret fra præstere “materiale og væsentlige” opgaver, før de anses for handicappede. Dette er et af de områder, som varierer meget så forstår hvad der definerer “deaktiveret” ved at se dokumenteret eksempler. Mindre strenge er bedre.
Hvad er virksomhedens tab ratio?
SKADESKVOTEN er defineret af afholdte fordringer over livet af den gennemsnitlige politik divideret med tjente premium. Hvilket betyder, hvad er den gennemsnitlige udbetaling versus hvad forsikringstageren betaler? Højere er bedre.
Hvor hurtigt betaler virksomheden krav?
Desværre varierer landskabet meget i denne vigtige faktor. Hurtigere er bedre. Mindre besvær er bedre. Gør dit hjemmearbejde på denne ene. Nogle virksomheder har været naglet i de seneste år for at have interne politikker vedrørende manglende betaling af legitime krav. Det er blevet afsløret som almindelig praksis i andre virksomheder nægte legitime krav indtil visse dokumenter, der synes at blive mindre og mindre relevant, snor du månedsvis håber at du vil give. Se meget nøje på procedurer og bede om statistikker om både almindelige og ualmindelige krav.
Fordele kræver koordinering med andre dækning før betalingen er udstedt?
Nogle virksomheder tilbyder planer at lyde godt, men hvis dækningsområder overlapper, alle ydelser udbetales ikke. Andre udbydere betaler over og over eventuelle andre forsikring forsikringstageren har, uanset type og mængde eller hvem fordelen skal betales.
Hvordan udbetales ydelser?
Er de betalt direkte til forsikringstageren? Til læge eller hospital? Eller en kombination af begge dele? Da flere valg er bedre end færre valgmuligheder, er at foretrække betaling direkte til forsikringstageren, som derefter afgør, hvor pengene går.
Fremmer virksomheden forebyggende pleje som en del af dets politikker?
Mange virksomheder tilskynde forebyggende pleje som en del af deres base politikker og incent forsikringstagere for at søge fælles forebyggende screeninger i et forsøg på at reducere krav. Det giver god mening alt omkring siden begyndelsen opdaget betingelser normalt resultat i mere effektiv behandling og mindre tid fri fra arbejde. Ser for virksomheder, der gør sådanne fordele en reel del af planen, ikke ryttere eller indstillinger.
Tilbydes politikkerne bærbare?
Bærbarhed betyder, at politikken er ejet af forsikringstageren og ikke selskab. Så hvis forsikringstageren forlader virksomheden eller anden grund, bevarer at forsikringstageren dækning på samme niveau. Ægte bærbarhed betyder i samme tempo som godt. Nogle virksomheder forvirre konvertibilitet med portabilitet, gør politikker virkelig bærbare kun under visse omstændigheder. Konvertibilitet betyder, at politikken konverterer fra en form til en anden, normalt en ændring i ydelser tilbydes eller priser.